本報(bào)記者 李冰

    2026年開(kāi)年不足一個(gè)月，已有兩家持牌消費(fèi)金融公司收罰單。蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“蘇銀消金”）與中信消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中信消金”）先后因征信相關(guān)違規(guī)行為領(lǐng)罰。

    受訪者普遍認(rèn)為，持牌消費(fèi)金融公司開(kāi)年就接連收到監(jiān)管罰單，傳遞出強(qiáng)監(jiān)管、重合規(guī)、追責(zé)任的明確信號(hào)。

    兩家機(jī)構(gòu)被罰

    中國(guó)人民銀行蘇州市分行發(fā)布的行政處罰決定信息顯示，蘇銀消金的違法行為類(lèi)型為“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”，據(jù)此被處以48.4萬(wàn)元罰款。

    公開(kāi)資料顯示，蘇銀消金是由江蘇銀行、臺(tái)灣凱基商業(yè)銀行、海瀾之家以及五星控股四家股東聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本達(dá)42億元。股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，江蘇銀行以237051.26萬(wàn)元的出資金額占據(jù)56.44%的股份，處于控股地位，凱基商業(yè)銀行出資158048.74萬(wàn)元，持股比例為37.63%，海瀾之家與五星控股的持股比例分別為4.64%和1.29%。

    與此同時(shí)，中信消金也于本月收到罰單。中國(guó)人民銀行北京市分行公示的處罰信息顯示，中信消金存在四項(xiàng)違規(guī)行為，分別是異議處理超期、未按照規(guī)定對(duì)異議進(jìn)行書(shū)面回復(fù)、未按照規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行標(biāo)注、未準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人信用信息。

    針對(duì)上述違規(guī)行為，監(jiān)管部門(mén)采取了“雙罰制”，對(duì)中信消金處以105萬(wàn)元罰款，同時(shí)對(duì)該公司風(fēng)險(xiǎn)管理部員工趙某丹處以9.6萬(wàn)元罰款，因其對(duì)其中三項(xiàng)違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任。

    資料顯示，中信消金是原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)第24家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。公司于2019年6月份正式獲批開(kāi)業(yè)，股東為中國(guó)中信金融控股有限公司、金蝶軟件（中國(guó)）有限公司，注冊(cè)資本金10億元。

    “行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管、重合規(guī)的信號(hào)較為明顯。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，從開(kāi)年罰單違規(guī)情況看，存在共性特點(diǎn)，主要集中于征信管理與合作機(jī)構(gòu)管控，這啟示行業(yè)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)不容忽視。

    合規(guī)建設(shè)不容忽視

    2026年開(kāi)年的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)是2025年行業(yè)監(jiān)管趨勢(shì)的延續(xù)與升級(jí)。梳理2025年消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管處罰情況可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管趨嚴(yán)的導(dǎo)向已十分明確。

    經(jīng)梳理，2025年全年共有7家消費(fèi)金融公司收到監(jiān)管罰單，其中，合作機(jī)構(gòu)管理不到位是最主要的違規(guī)類(lèi)型，金融監(jiān)管總局去年對(duì)多家機(jī)構(gòu)因此類(lèi)問(wèn)題開(kāi)具罰單。2025年5月份，北京陽(yáng)光消費(fèi)金融股份有限公司因“合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位”等原因被罰140萬(wàn)元；2025年12月份，廈門(mén)金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司及相關(guān)責(zé)任人員因“第三方合作機(jī)構(gòu)管理不到位、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不到位、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審查不審慎”等原因被罰120萬(wàn)元。

    “2025年是‘助貸新規(guī)’落地施行的第一年，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)處罰規(guī)范合作業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是推動(dòng)行業(yè)邁向合規(guī)的高質(zhì)量發(fā)展之路。2026年開(kāi)年將處罰焦點(diǎn)延伸至征信管理領(lǐng)域，意味著監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融合規(guī)的覆蓋范圍更全面、監(jiān)管顆粒度更精細(xì)。”南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前個(gè)別罰單采取“雙罰制”，除了處罰相關(guān)公司，還直接關(guān)聯(lián)到具體責(zé)任人，從而提高了違法成本。

    受訪者普遍認(rèn)為，2026年持牌消費(fèi)金融公司應(yīng)著重加強(qiáng)合規(guī)體系建設(shè)，其中風(fēng)險(xiǎn)管理方面不容忽視。

    婁飛鵬建議，一是持牌消費(fèi)公司需強(qiáng)化科技賦能風(fēng)控，建立自動(dòng)化征信異議處理系統(tǒng)，確保信息報(bào)送準(zhǔn)確、及時(shí)、可追溯；二是全面實(shí)施合作機(jī)構(gòu)名單制管理，做到核心環(huán)節(jié)自主可控；三是深化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，落實(shí)貸款年化利率、費(fèi)用結(jié)構(gòu)的全流程透明披露。

    在合規(guī)建設(shè)上，田利輝建議，合規(guī)必須從“成本項(xiàng)”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;核心競(jìng)爭(zhēng)力”建設(shè)。一是“補(bǔ)短板”，開(kāi)展自查優(yōu)化與第三方合作的權(quán)責(zé)流程；二是“強(qiáng)科技”，加大對(duì)合規(guī)科技的投入，用系統(tǒng)固化合規(guī)流程，減少人為操作風(fēng)險(xiǎn)；三是“轉(zhuǎn)理念”，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，特別是數(shù)據(jù)與征信權(quán)益，深度嵌入產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)流程。未來(lái)持牌消費(fèi)金融公司的發(fā)展趨勢(shì)已然明確，能夠憑借科技賦能實(shí)現(xiàn)普惠金融落地、構(gòu)建高效風(fēng)控體系，同時(shí)深度嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力擴(kuò)大內(nèi)需進(jìn)程中精準(zhǔn)錨定自身價(jià)值的機(jī)構(gòu)，才能在行業(yè)轉(zhuǎn)型中站穩(wěn)腳跟。