■龔夢(mèng)澤

    購買新車后，首年保險(xiǎn)通過4S店辦理已成為車險(xiǎn)行業(yè)不成文的“規(guī)矩”。盡管國家三令五申禁止新車?yán)変N售車險(xiǎn)，各有關(guān)部門對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)的整治也從未松懈，但總有4S店鋌而走險(xiǎn)。

    買新車?yán)変N售車險(xiǎn)最主要的原因就是利益驅(qū)動(dòng)，包括顯性的返點(diǎn)傭金收入和隱性的用戶黏度帶來的附加利益。眾所周知，4S店與保險(xiǎn)公司存在合作關(guān)系，通過捆綁銷售車險(xiǎn)，4S店可以直接獲取保險(xiǎn)公司給予的返點(diǎn)和傭金。

    有業(yè)內(nèi)人士透露，北京市內(nèi)中等以上規(guī)模的4S店一年保費(fèi)規(guī)模能達(dá)到數(shù)千萬元。作為獎(jiǎng)勵(lì)，保險(xiǎn)公司會(huì)給到4S店高額的利潤分成（銷售人員約5%）。同時(shí)，若完不成KPI則會(huì)扣減總體績效比例。筆者走訪發(fā)現(xiàn)，近期新興起了捆綁駕乘人員意外險(xiǎn)。該險(xiǎn)種為非車險(xiǎn)，不在車險(xiǎn)合同內(nèi)，返點(diǎn)比例高達(dá)60%。

    顯性利潤之外，4S店的另一項(xiàng)重要盈利來源就是維修和保養(yǎng)，這就引入了另一個(gè)關(guān)鍵詞“產(chǎn)能配比”。簡單而言，就是4S店給保險(xiǎn)公司帶來多少保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)按比例給4S店帶來相應(yīng)比例的“送修”（消費(fèi)者出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司向其推薦相應(yīng)4S店維修）。此外，投保時(shí)贈(zèng)送的噴漆、保養(yǎng)和各類權(quán)益都會(huì)與4S店暗暗結(jié)下綁定關(guān)系。

    那么，造車新勢(shì)力的直營模式能否破解傳統(tǒng)4S店的桎梏呢？據(jù)筆者了解，保險(xiǎn)公司為獲取新勢(shì)力保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，會(huì)與后者簽署渠道投保協(xié)議以斷絕“跑單”可能。結(jié)果便是，購買新車后，在新勢(shì)力直營店以外渠道投保，要么保費(fèi)大幅上浮（約40%），要么遭遇直接拒保。

    可以看出，買新車?yán)変N售車險(xiǎn)看似是輕微出界的小伎倆，實(shí)際是牽連4S店整體龐大利潤來源和商業(yè)模式的“故意犯規(guī)”。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下兩方面加強(qiáng)車險(xiǎn)市場整治：

    第一，行政監(jiān)管與行業(yè)自律“雙管齊下”。由國家金融監(jiān)督管理總局和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)化行政監(jiān)管和行業(yè)自律，推動(dòng)保險(xiǎn)公司與4S店分開經(jīng)營，提高市場競爭水平。一旦查實(shí)險(xiǎn)企違規(guī)使用報(bào)批的車險(xiǎn)費(fèi)率，則采取停止商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施，讓4S店與保險(xiǎn)公司不想違法、不敢違法、不能違法。

    同時(shí)，建立24小時(shí)舉報(bào)熱線，開通網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)平臺(tái)，對(duì)依法舉報(bào)者予以獎(jiǎng)勵(lì)。加大對(duì)違規(guī)企業(yè)和銷售人員的處罰力度，發(fā)現(xiàn)一例查處一例。

    第二，加強(qiáng)消費(fèi)者教育，幫助他們降低維權(quán)成本。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、保險(xiǎn)法和反壟斷法的宣傳，做好政策解釋工作。暢通保險(xiǎn)公司咨詢渠道，簡化比價(jià)查詢步驟，努力消除商家與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱問題。