■冷翠華

    近日，吉林金融監(jiān)管局連發(fā)五份監(jiān)管強(qiáng)制措施決定書，分別對(duì)轄區(qū)5家財(cái)險(xiǎn)公司長(zhǎng)春中心支公司作出暫停商業(yè)車險(xiǎn)10日的監(jiān)管處置。此次集中剛性懲戒，直擊車險(xiǎn)領(lǐng)域費(fèi)用虛列、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)亂象，既是保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)深化“報(bào)行合一”工作的體現(xiàn)，也釋放出監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施全領(lǐng)域、常態(tài)化嚴(yán)監(jiān)管的信號(hào)，倒逼險(xiǎn)企嚴(yán)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線。

    “報(bào)行合一”的核心要義是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款與費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，確保實(shí)際經(jīng)營(yíng)與報(bào)備內(nèi)容完全一致，杜絕各類變相突破監(jiān)管紅線的操作。這項(xiàng)監(jiān)管制度的落地，有效遏制了險(xiǎn)企私下支付“小賬”、違規(guī)返費(fèi)等亂象，大幅壓縮監(jiān)管套利空間，緩解了市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，為行業(yè)規(guī)范化發(fā)展筑牢了制度根基。

    但此次吉林監(jiān)管局查處的典型案例展現(xiàn)出，行業(yè)亂象整治具有長(zhǎng)期性、反復(fù)性，合規(guī)治理絕非一勞永逸。部分保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)仍存僥幸心理，刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)則，通過(guò)隱蔽化、變通式手段突破“報(bào)行合一”管控要求。例如，此次被罰的某財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)備的燃油商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率上限為16%，但實(shí)際支付手續(xù)費(fèi)率達(dá)20%，明顯超過(guò)備案標(biāo)準(zhǔn)。違規(guī)險(xiǎn)企主要通過(guò)虛列宣傳費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、印刷費(fèi)等各類費(fèi)用科目，變相超額支付車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。

    長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，部分險(xiǎn)企基層分支機(jī)構(gòu)陷入“規(guī)模至上”的粗放經(jīng)營(yíng)誤區(qū)。為搶奪客戶資源，不惜通過(guò)虛列費(fèi)用、違規(guī)返利、設(shè)置不正當(dāng)費(fèi)用激勵(lì)等方式開展低價(jià)惡性競(jìng)爭(zhēng)，擊穿“報(bào)行合一”合規(guī)底線。此類違規(guī)行為不僅擾亂車險(xiǎn)市場(chǎng)定價(jià)秩序，推高行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)成本與賠付壓力，還會(huì)壓縮險(xiǎn)企服務(wù)升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)兜底的資金空間，間接損害消費(fèi)者保障權(quán)益與長(zhǎng)期服務(wù)體驗(yàn)。

    相較于常規(guī)罰款、警示約談，此次監(jiān)管部門對(duì)險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)采取暫停部分業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的懲戒方式，力度更重、警示效應(yīng)更強(qiáng)，也將倒逼險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)敬畏監(jiān)管規(guī)則、嚴(yán)守合規(guī)底線。同時(shí)，這也將推動(dòng)保險(xiǎn)總公司壓實(shí)主體經(jīng)營(yíng)責(zé)任，自上而下梳理內(nèi)控漏洞、完善全鏈條管控體系，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)向合規(guī)優(yōu)先、質(zhì)量為本、價(jià)值提升的高質(zhì)量發(fā)展新路徑。

    當(dāng)前，“報(bào)行合一”已成為覆蓋保險(xiǎn)業(yè)全渠道、全險(xiǎn)種、全機(jī)構(gòu)的核心合規(guī)標(biāo)尺，既約束財(cái)險(xiǎn)公司，也約束人身險(xiǎn)公司。也正因?yàn)榇?，在筆者看來(lái)，此次監(jiān)管部門針對(duì)險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處罰，實(shí)際為全行業(yè)敲響了警鐘。

    值得關(guān)注的是，險(xiǎn)企基層分支機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)的“最后一公里”，是業(yè)務(wù)落地的核心載體，也是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)、頻發(fā)領(lǐng)域。行業(yè)多數(shù)違規(guī)亂象，根源均在于總公司管控虛化、基層執(zhí)行走樣，存在“上嚴(yán)下松、層層遞減”的治理漏洞。因此，險(xiǎn)企確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)，必須強(qiáng)化總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的垂直管控能力，健全費(fèi)用管控、銷售行為、渠道運(yùn)維的全流程監(jiān)督機(jī)制，細(xì)化基層合規(guī)考核與問(wèn)責(zé)體系，從源頭杜絕基層違規(guī)套利、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

    合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的前置條件與核心底線。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，唯有徹底摒棄粗放經(jīng)營(yíng)思維，將合規(guī)管控融入經(jīng)營(yíng)全流程、扎根基層各環(huán)節(jié)，才能持續(xù)夯實(shí)經(jīng)營(yíng)根基、規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也才能推動(dòng)行業(yè)長(zhǎng)期有序發(fā)展。