2025年，伴隨數(shù)智技術(shù)的加速滲透，保險(xiǎn)業(yè)的獲客方式、決策邏輯乃至服務(wù)形態(tài)，都在被重新定義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)型的前沿陣地更是如此。

    一端是消費(fèi)者愈發(fā)理性，開始用AI工具進(jìn)行對(duì)比、測評(píng)甚至輔助決策；另一端，則是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加速將AI嵌入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控定價(jià)、理賠服務(wù)等全流程。供需兩側(cè)的同步進(jìn)化，正在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入全新的發(fā)展階段。

    5月7日，元保集團(tuán)聯(lián)合清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心，連續(xù)第五年發(fā)布《2025年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），全面拆解了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)者行為變遷、AI技術(shù)應(yīng)用趨勢(shì)與行業(yè)演進(jìn)邏輯。

    《報(bào)告》顯示，依據(jù)最新行業(yè)交流數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2025年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)延續(xù)高增長態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)全年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過7000億元，同比增長25%以上，行業(yè)滲透率穩(wěn)步提升至11.5%左右；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者在保產(chǎn)品的購買渠道中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的線上渠道占比達(dá)63%，首次超越其線下渠道，成為消費(fèi)者購險(xiǎn)的第一入口。

    與此同時(shí)，消費(fèi)者購險(xiǎn)行為也發(fā)生了深刻變化：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在各人群中持續(xù)滲透，社交媒體、短視頻已成為消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)信息的核心渠道……

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)演進(jìn)為行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施

    近年來，隨著技術(shù)與數(shù)據(jù)能力的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正從渠道形態(tài)演進(jìn)為行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，成為驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)模式升級(jí)與效率提升的關(guān)鍵力量。

    從渠道層面來看，線上渠道保持著增長勢(shì)頭，成為主流入口。《報(bào)告》顯示，2025年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者在保產(chǎn)品的購買渠道中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的線上渠道占比達(dá)63%，首次超越其線下渠道，成為消費(fèi)者購險(xiǎn)的第一入口，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介在年輕群體中頗受歡迎，30歲以下的消費(fèi)者更偏好通過互聯(lián)網(wǎng)中介完成投保。

    進(jìn)一步拆解用戶結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的增長并非單純依賴新增用戶，而是來自線下用戶的線上滲透與渠道分流。近六成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者有過線下投保經(jīng)驗(yàn)，是從線下轉(zhuǎn)到線上的，其中2025年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保產(chǎn)品中從線下轉(zhuǎn)到線上的TOP3產(chǎn)品分別為汽車商業(yè)險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)/壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)。

    一方面，線上渠道憑借信息透明、流程便捷與繳費(fèi)靈活等優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)契合了當(dāng)代消費(fèi)者的投保需求。另一方面，在購險(xiǎn)決策中，消費(fèi)者也展現(xiàn)出了高度的理性。《報(bào)告》顯示，超五成消費(fèi)者在購險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先關(guān)注保障范圍、保額與理賠相關(guān)信息，保費(fèi)價(jià)格已不再是首要考慮因素。

    與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)各人群持續(xù)滲透，用戶線上投保心智已全面成熟。其中，20-40歲青年群體是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新購主力，他們成長于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，更習(xí)慣通過線上渠道獲取信息與服務(wù)；而60歲以上銀發(fā)族的保障需求也在快速升級(jí)，越來越多的老年人開始嘗試線上投保，享受便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。

    例如，元保發(fā)布的《當(dāng)代青年保險(xiǎn)行為圖鑒》便顯示其用戶結(jié)構(gòu)持續(xù)向年輕化傾斜，過去三年，元保40歲以下用戶在保占比逐年提升，從2023年到2024年，同比增長率為3.8%；而從2024年到2025年，這一數(shù)字躍升至19.8%。

    保險(xiǎn)行業(yè)的線上化趨勢(shì)穩(wěn)步發(fā)展，離不開信息獲取渠道的迭代與險(xiǎn)企線上運(yùn)營能力的全面提升。

    當(dāng)前，社交媒體、短視頻平臺(tái)已成為保險(xiǎn)知識(shí)普及與用戶教育的核心陣地。數(shù)據(jù)顯示，近四成用戶會(huì)通過這些渠道了解保險(xiǎn)相關(guān)信息。短視頻與案例故事的形式，打破了保險(xiǎn)信息的專業(yè)壁壘，讓更多人能夠輕松理解保險(xiǎn)知識(shí)，為線上化深化奠定了堅(jiān)實(shí)的用戶認(rèn)知基礎(chǔ)。

    線上能力也已深度嵌入多數(shù)險(xiǎn)企的底層運(yùn)營邏輯。保險(xiǎn)公司一方面借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在服務(wù)普惠市場和廣泛客群上的優(yōu)勢(shì)，持續(xù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及流量生態(tài)深度合作，拓展業(yè)務(wù)增量，實(shí)現(xiàn)流量高效轉(zhuǎn)化；另一方面依托AI與數(shù)字化能力，不斷完善體系化建設(shè)與長期投入，并對(duì)現(xiàn)有渠道進(jìn)行賦能與重構(gòu)。線上能力已從前端的銷售渠道，向后端的產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)等全流程環(huán)節(jié)延伸，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由“外部渠道”轉(zhuǎn)變?yōu)殡U(xiǎn)企的“內(nèi)生能力”。

    正如清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究員魏晨陽指出的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由渠道形態(tài)向行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的演進(jìn)，是保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)的核心標(biāo)志。這一進(jìn)程呈現(xiàn)兩大關(guān)鍵特征：其一，線上能力突破前端銷售邊界，延伸至產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制與服務(wù)體系；其二，互聯(lián)網(wǎng)場景為AI與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合提供了“數(shù)據(jù)—場景—反饋”的閉環(huán)，成為技術(shù)規(guī)?；涞亍I(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與行業(yè)效率重構(gòu)的關(guān)鍵陣地。

    AI全面賦能保險(xiǎn)服務(wù)鏈路

    如果說互聯(lián)網(wǎng)奠定了保險(xiǎn)業(yè)數(shù)智化的基礎(chǔ)，那么人工智能，尤其是生成式AI的興起，則正在進(jìn)一步重塑保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造方式。2025年，AI不再局限于輔助工具，而是全面嵌入保險(xiǎn)服務(wù)鏈路，成為連接用戶需求與行業(yè)供給的核心引擎。

    從用戶側(cè)來看，AI成為消費(fèi)者投保決策的核心輔助工具，決策鏈路全面智能化?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在購買保險(xiǎn)前，有40%以上的消費(fèi)者會(huì)使用AI工具去對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品，有50%以上的消費(fèi)者會(huì)將AI推薦的產(chǎn)品作為參考信息來源之一。

    這意味著，AI正由“信息工具”加速演進(jìn)為“流量入口與決策樞紐”，其核心作用在于重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)的流量分配機(jī)制與價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)。而AI對(duì)產(chǎn)品解讀、方案對(duì)比等標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)節(jié)的替代，將推動(dòng)行業(yè)中介角色由“信息提供者”轉(zhuǎn)向“專業(yè)顧問與服務(wù)提供者”。

    從行業(yè)側(cè)來看，AI從輔助工具變?yōu)楹诵膽?zhàn)略，深入到保險(xiǎn)價(jià)值鏈的全流程。相較于過去主要應(yīng)用于渠道和運(yùn)營環(huán)節(jié)，當(dāng)前AI已深入風(fēng)險(xiǎn)篩選、精細(xì)定價(jià)與專業(yè)服務(wù)等核心領(lǐng)域，推動(dòng)行業(yè)由“降本增效”向“價(jià)值創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變。例如，通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)；在理賠環(huán)節(jié)，智能審核與自動(dòng)化處理則顯著提升了服務(wù)效率與用戶體驗(yàn)。

    元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳也表示：“2025年是人工智能在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)，行業(yè)正由‘局部數(shù)字化’邁向‘AI深度重塑’的新階段，AI也從輔助工具升級(jí)為行業(yè)的核心生產(chǎn)力。這一演進(jìn)路徑，與元保從‘AllinAI’到‘AIinAll’的實(shí)踐探索高度契合。2025年，元保推進(jìn)AI能力進(jìn)入規(guī)模化落地階段，深度嵌入產(chǎn)品創(chuàng)新、智能推薦、客戶服務(wù)、理賠售后等核心業(yè)務(wù)全流程，我們將技術(shù)融入業(yè)務(wù)的‘毛細(xì)血管’，實(shí)現(xiàn)了對(duì)運(yùn)營效率與用戶體驗(yàn)的雙重系統(tǒng)性升級(jí)。”

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則成為AI落地最活躍、最具代表性的應(yīng)用場景之一。這既源于其天然的數(shù)據(jù)與流量優(yōu)勢(shì)，也得益于更靈活的業(yè)務(wù)模式，能夠快速驗(yàn)證、迭代新技術(shù)應(yīng)用。

    AI的價(jià)值不止于效率提升，更在于推動(dòng)行業(yè)向“以用戶為中心”加速轉(zhuǎn)型。通過AI與大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠?qū)τ脩粜袨榕c需求進(jìn)行深度洞察，以此實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的精準(zhǔn)供給，跳出同質(zhì)化內(nèi)卷，構(gòu)建長期差異化競爭力。

    事實(shí)上，AI驅(qū)動(dòng)行業(yè)升級(jí)已是大勢(shì)所趨。從國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深入實(shí)施“人工智能+”行動(dòng)的意見》，到國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，再到今年《政府工作報(bào)告》首次提出“打造智能經(jīng)濟(jì)新形態(tài)”，一系列政策落地，標(biāo)志著“人工智能+”大時(shí)代正在到來。

    保險(xiǎn)業(yè)再迎“黃金時(shí)代”

    保險(xiǎn)行業(yè)正整體邁入以結(jié)構(gòu)優(yōu)化、價(jià)值提效、生態(tài)融合為核心的高質(zhì)量發(fā)展階段。

    國家金融監(jiān)管總局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2025年，中國保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入達(dá)6.12萬億元，同比增長7.4%，正式站上高質(zhì)量發(fā)展全新量級(jí)。當(dāng)前行業(yè)增長邏輯已徹底改寫，由過去的規(guī)模擴(kuò)張，轉(zhuǎn)向以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和價(jià)值提升為導(dǎo)向的內(nèi)涵式發(fā)展。

    與之呼應(yīng)的是需求側(cè)的變化，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)持續(xù)強(qiáng)化，配置行為也更趨主動(dòng)。《報(bào)告》顯示，超四成消費(fèi)者表示自己較去年增加了保費(fèi)投入；其中，近七成消費(fèi)者的家庭年保費(fèi)支出在5000元以上，超半數(shù)消費(fèi)者支出在8000元以上。而風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升，自身、家人健康狀況變化和家庭責(zé)任增加是觸發(fā)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的三大因素。

    這背后，是健康風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老壓力等現(xiàn)實(shí)因素的牽引，也折射出居民對(duì)長期保障與財(cái)富規(guī)劃的訴求正在同步升溫。

    需求在變，供給端也在加速進(jìn)化。主流人身險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)分化迭代，如健康險(xiǎn)領(lǐng)域，DRG/DIP付費(fèi)方式的全面覆蓋，讓創(chuàng)新藥、特需醫(yī)療等保障需求大量溢出，直接驅(qū)動(dòng)醫(yī)療險(xiǎn)向中高端及服務(wù)整合方向升級(jí)。與此同時(shí)，“保險(xiǎn)+服務(wù)”的生態(tài)融合模式成為行業(yè)主流趨勢(shì)，保險(xiǎn)日益與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)、財(cái)富管理及用車生態(tài)深度綁定，行業(yè)的核心競爭，也從“產(chǎn)品供給能力”升級(jí)為“結(jié)構(gòu)優(yōu)化能力+生態(tài)整合能力”的綜合比拼。

    在北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生看來，保險(xiǎn)業(yè)正進(jìn)入“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化”和“生態(tài)融合”并行的新階段，發(fā)展重點(diǎn)從單一的產(chǎn)品供給轉(zhuǎn)向價(jià)值鏈的全面重構(gòu)。生態(tài)層面，保險(xiǎn)職能從傳統(tǒng)賠付轉(zhuǎn)向更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)整合。通過加強(qiáng)健康管理、養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)和與主機(jī)廠的數(shù)據(jù)對(duì)接，保險(xiǎn)公司正逐步轉(zhuǎn)型為“綜合解決方案供應(yīng)商”，致力于構(gòu)建全生命周期的服務(wù)體系。

    政策導(dǎo)向、市場需求與技術(shù)進(jìn)步正在形成疊加效應(yīng)，推動(dòng)行業(yè)步入新一輪發(fā)展周期。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)已站在新一輪增長的起點(diǎn)上，隨著結(jié)構(gòu)優(yōu)化持續(xù)推進(jìn)與新動(dòng)能不斷積聚，行業(yè)有望迎來發(fā)展的“黃金時(shí)代”。

    作為保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的核心抓手、普惠保障落地的核心載體，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在行業(yè)轉(zhuǎn)型中的價(jià)值與地位亦持續(xù)提升。

    “新一輪科技革命與產(chǎn)業(yè)變革機(jī)遇正在加速推進(jìn)。展望未來，AI技術(shù)有望推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)全面走向主動(dòng)化、場景化、生態(tài)化，深度嵌入日常生活全場景，構(gòu)建起健康管理、風(fēng)險(xiǎn)保障、醫(yī)療服務(wù)無縫銜接的一站式服務(wù)生態(tài)。市場主體唯有堅(jiān)守保障初心、以用戶為中心、深耕核心能力、深化生態(tài)協(xié)同，方能在行業(yè)轉(zhuǎn)型中把握全新機(jī)遇，持續(xù)挖掘行業(yè)價(jià)值增長空間，構(gòu)建起普惠、智能、可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)新生態(tài)，最終推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在高質(zhì)量發(fā)展的道路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)、為保險(xiǎn)業(yè)注入持久動(dòng)能。”原中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)黨委副書記、副主席周延禮表示。（王崢）

    （CIS）