本報記者 冷翠華

    “擁抱AI（人工智能）時代”“積極布局‘人工智能+’變革”——在2025年上市險企年報中，AI已從“輔助配角”躍升為“戰(zhàn)略主角”，新華保險、中國平安等頭部險企紛紛深化AI布局。

    業(yè)內(nèi)人士普遍認為，當前保險行業(yè)AI應(yīng)用已進入初步價值兌現(xiàn)階段，但要實現(xiàn)全鏈條賦能、重構(gòu)商業(yè)模式，仍需在技術(shù)深化、生態(tài)完善上持續(xù)發(fā)力，未來兩年到三年或?qū)⒂瓉硇袠I(yè)數(shù)智化質(zhì)變的拐點。未來，AI將由保險行業(yè)降低成本的“重要工具”轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展的“核心引擎”。

    AI融入業(yè)務(wù)流程

    去年以來，頭部險企對AI的布局已從“試水探索”進入“深度滲透”階段，AI應(yīng)用不再局限于單一環(huán)節(jié)的降本增效，而是逐漸融入業(yè)務(wù)流程，成為重塑險企商業(yè)模式、提升核心競爭力的關(guān)鍵支撐，不同機構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢，走出了各具特色的數(shù)智化路徑。

    例如，新華保險加強AI應(yīng)用，2025年數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入共10.9億元。該公司副總裁秦泓波在2025年度業(yè)績發(fā)布會上表示，去年，該公司上線了11個大模型的智能體，覆蓋前中后臺，問題解決率超過97%，回答準確率接近100%。

    中國平安則通過“AIinALL”戰(zhàn)略，將人工智能深度融入服務(wù)流程，實現(xiàn)精準匹配與高效履約。該公司聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤表示：“AI對我們來說不是一個選擇題，而是一個必答題。”中國平安將在AI領(lǐng)域持續(xù)投入，并以AI為服務(wù)升級的核心驅(qū)動，構(gòu)建統(tǒng)一的“快捷服務(wù)”入口，針對客戶的投資理財、賬戶管理、保險理賠、道路救援等各類需求，實現(xiàn)“一個入口，一站式解決”。

    中國太保聚焦理賠領(lǐng)域的AI創(chuàng)新，走出了差異化突破之路。2025年，中國太保旗下的中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司成立AI攻堅項目組，自主研發(fā)在線理賠智慧員工“靈析”，成為深度融合“作業(yè)輔助、風險預警、品質(zhì)管理”全鏈路的AI員工。這款AI工具將前沿大模型深度融入理賠核心流程，徹底顛覆傳統(tǒng)人機交互模式，成為理賠員的“全能搭檔”，有效提升了理賠效率與服務(wù)品質(zhì)。

    應(yīng)用價值初步顯現(xiàn)

    隨著頭部險企AI應(yīng)用持續(xù)深化，保險行業(yè)已初步迎來AI在特定領(lǐng)域的價值兌現(xiàn)，但受訪業(yè)內(nèi)人士認為，AI要成為保險業(yè)發(fā)展的“核心引擎”，仍面臨諸多挑戰(zhàn)，不同應(yīng)用場景的價值釋放與可復制性也呈現(xiàn)差異化特征。

    北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆向《證券日報》記者表示，從行業(yè)層面看，目前AI在特定環(huán)節(jié)的降本增效價值已初步兌現(xiàn)，但真正的全面價值兌現(xiàn)還需要依賴垂直大模型能力的突破、交互成本的下降以及數(shù)據(jù)合規(guī)體系的完善，預計在未來兩年到三年才會迎來從量變到質(zhì)變的拐點。

    在楊帆看來，在眾多AI應(yīng)用場景中，智能風控與精準營銷是當前價值最大且可復制性最強的。其中，智能風控通過深度挖掘多模態(tài)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)風險攔截的前置化與動態(tài)化；精準營銷則依托AI多維數(shù)據(jù)畫像，打破傳統(tǒng)單向推銷局限，讓定制化方案能夠主動、精準地適配客戶隱性需求，從而重塑保險機構(gòu)營銷鏈路并大幅拉升轉(zhuǎn)化效能。

    對外經(jīng)濟貿(mào)易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格給出了不同的場景價值判斷，他表示，“極速理賠”是當前價值最大、可復制性最強的AI應(yīng)用場景。“極速理賠能最直接地改善客戶體驗，且技術(shù)方案成熟、案件標準化程度高，容易看到降本增效的實際成果。”龍格進一步表示，盡管AI在反欺詐、客服等領(lǐng)域已創(chuàng)造可觀價值，但目前大部分險企的AI應(yīng)用仍處于試點階段，實現(xiàn)大規(guī)模價值兌現(xiàn)仍面臨挑戰(zhàn)。

    行業(yè)加速數(shù)智化轉(zhuǎn)型

    面對AI帶來的行業(yè)變革，頭部險企已明確未來布局戰(zhàn)略。這有望推動行業(yè)發(fā)展格局實現(xiàn)進一步調(diào)整。

    秦泓波表示，要讓AI真正成為新華保險發(fā)展的核心競爭力之一。據(jù)他透露，2026年，新華保險要打造七大數(shù)字員工，通過大小模型的協(xié)同，力爭能產(chǎn)生超過3000等效人力的數(shù)字化產(chǎn)能。同時，該公司將全面構(gòu)建新的大數(shù)據(jù)架構(gòu)，讓數(shù)據(jù)從“看得見”變成“用得好”，成為驅(qū)動業(yè)務(wù)增長的核心資產(chǎn)。

    中國太保在2025年年報中表示，將以專業(yè)化、精細化管理應(yīng)對市場競爭，聚力實施大康養(yǎng)、國際化、“人工智能+”三大核心戰(zhàn)略。同時，該公司相關(guān)負責人近期透露，公司已開始試點“AI原生分公司”，其模式并非簡單地將AI作為輔助工具，而是將AI智能體作為組織和運營的核心驅(qū)動力，實現(xiàn)從客戶獲取、風險評估、動態(tài)定價到自動化理賠的全流程智能化。

    從行業(yè)層面來看，中國人壽董事長蔡希良認為，未來五年保險行業(yè)將迎來顯著科技紅利，以AI為代表的數(shù)智技術(shù)將會深層次賦能保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，推動行業(yè)生產(chǎn)效率顯著提升，客群范圍與可保邊界大幅擴展，組織運行模式深度重塑。

    展望未來，楊帆認為，未來兩年到三年，頭部險企憑借數(shù)據(jù)與算力的先發(fā)優(yōu)勢，將進一步拉大與中小險企的技術(shù)差距，導致行業(yè)馬太效應(yīng)加??；專業(yè)中介機構(gòu)將從“產(chǎn)品分銷節(jié)點”轉(zhuǎn)型為“生態(tài)樞紐”，依托AI整合產(chǎn)品，為客戶提供全生命周期動態(tài)配置服務(wù)，保險行業(yè)將加速向“科技驅(qū)動型險企+專業(yè)細分型生態(tài)伙伴”格局演變。

    龍格亦認為，未來保險行業(yè)將加速分化，少數(shù)AI應(yīng)用領(lǐng)先的險企會享有巨大優(yōu)勢，跨界生態(tài)合作則將成為行業(yè)競爭新常態(tài)。

    受訪人士普遍認為，在頭部險企的引領(lǐng)下，隨著AI技術(shù)深化與生態(tài)完善，保險行業(yè)將加速向數(shù)智化轉(zhuǎn)型，AI將真正成為驅(qū)動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“核心引擎”。