本報記者 李冰

    金融是實體經(jīng)濟的血脈，也是促進數(shù)字經(jīng)濟建設的重要推力，數(shù)字金融自身具有科技性、普惠性等鮮明特征。日前，中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。會議召開后，多家金融機構(gòu)傳達學習貫徹中央金融工作會議精神，研究部署貫徹落實工作。

    如何運用數(shù)字技術，通過數(shù)據(jù)協(xié)作和融合打造智慧金融生態(tài)系統(tǒng)，為客戶提供個性化、定制化、智能化的金融服務，并加速機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造與數(shù)字經(jīng)濟相匹配的金融形態(tài)，對金融機構(gòu)而言不是一道選擇題，而是數(shù)字經(jīng)濟時代的“必答題”。

    金融機構(gòu)

    數(shù)字化轉(zhuǎn)型日益成熟

    當前，隨著5G、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術在各行各業(yè)加速應用，帶動了數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的融合發(fā)展，也帶動了數(shù)字貨幣、數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字證券、數(shù)字保險等數(shù)字金融新領域蓬勃發(fā)展。

    據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布數(shù)據(jù)，2022年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達50.2萬億元，總量穩(wěn)居世界第二。數(shù)字產(chǎn)業(yè)規(guī)模穩(wěn)步增長，電子信息制造業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入15.4萬億元，同比增長5.5%。數(shù)字技術和實體經(jīng)濟融合深入推進。農(nóng)業(yè)數(shù)字化加快向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化率超過25%。全國工業(yè)企業(yè)關鍵工序數(shù)控化率、數(shù)字化研發(fā)設計工具普及率分別增長至58.6%和77.0%。

    從微觀層面來看，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度逐步攀升。以銀行業(yè)金融機構(gòu)為例，目前銀行正全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在支付結(jié)算、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管理等各方面應用數(shù)字金融，從而更好地增強金融服務能力。

    隨著金融科技資金投入、人才布局、體制機制等方面不斷提質(zhì)增效，商業(yè)銀行數(shù)字經(jīng)營理念不斷深入。以國有六大行為例，2022年科技投入合計為1165.49億元，同比增長8.42%。從業(yè)務領域數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效來看，對公業(yè)務方面，持續(xù)深化與企業(yè)、政府系統(tǒng)的互聯(lián)互通；小微金融方面，為中小微客戶提供個性化“融資+融智”金融增值服務等。

    郵儲銀行總行數(shù)據(jù)管理部相關負責人表示，中央金融工作會議將數(shù)字金融列入五篇大文章之一。數(shù)據(jù)是銀行新的生產(chǎn)力所在，能夠優(yōu)化業(yè)務流程、強化風險管控、提升運營管理效能。必須要認真學習、深刻領會中央金融工作會議精神，持續(xù)促進數(shù)字技術、數(shù)據(jù)要素與金融服務的深度融合，積極發(fā)揮數(shù)據(jù)要素驅(qū)動作用，提高運營和金融服務效率。

    而以互聯(lián)網(wǎng)民營銀行為代表的網(wǎng)商銀行則是通過科技驅(qū)動發(fā)展，為小微和“三農(nóng)”用戶提供純線上的數(shù)字貸款。螞蟻集團資深副總裁、網(wǎng)商銀行董事長金曉龍對《證券日報》記者表示：“網(wǎng)商銀行正在把AI和大模型應用于小微金融實踐，通過‘大山雀’‘大雁’‘百靈’三只科技之鳥，共同構(gòu)成了智能風控系統(tǒng)，助力數(shù)字金融發(fā)展。”

    中國銀行研究院研究員吳丹則認為：“中央金融工作會議明確提出要做好數(shù)字金融等五篇大文章，不僅肯定了數(shù)字金融的重要地位，也表明了數(shù)字金融與科創(chuàng)金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融之間相互貫穿、互為助力的關系。于機構(gòu)而言應積極探索用數(shù)字技術提升金融服務能力與質(zhì)效，同時助力綠色、普惠、養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”

    數(shù)字金融正與實體經(jīng)濟

    深度融合

    當前經(jīng)濟發(fā)展的形態(tài)已經(jīng)愈加趨向數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的深度融合，數(shù)字化、智能化也已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的關鍵詞。如今，金融業(yè)數(shù)字化助力實體經(jīng)濟正全面加速，也正在被諸多金融機構(gòu)實踐。

    “我們在雞舍里安裝攝像頭采集數(shù)據(jù)，再將采集而來的數(shù)據(jù)進行標注，并通過算法訓練和應用推理，最終實現(xiàn)雞群的自動計數(shù)。”馬上消費金融智慧養(yǎng)雞項目相關負責人對《證券日報》記者表示，目前雞舍里的雞群自動計數(shù)準確率可達97%以上。

    “消費金融行業(yè)與傳統(tǒng)銀行補位發(fā)展，客群更加下沉，金融科技是兼顧服務長尾客戶與實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有效手段。”馬上消費金融副金融總經(jīng)理孫磊對《證券日報》表示，作為消費金融機構(gòu)也需要加大數(shù)字金融布局，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別和人工智能、云計算五大領域，依靠科技化、數(shù)字化的支撐，構(gòu)建牢固的數(shù)字底座，提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，探索出一條可持續(xù)的數(shù)字普惠金融路徑。

    吳丹表示，“當前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機構(gòu)塑造核心競爭力的關鍵，在支付結(jié)算、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管理等各方面應用數(shù)字金融都將更好增強金融服務能力，為金融機構(gòu)質(zhì)效升級帶來了新的發(fā)展機遇。”

    “當前，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融具有重要意義。”在中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝看來，一方面產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融正在成為數(shù)字經(jīng)濟主要發(fā)展領域，數(shù)字金融服務實體經(jīng)濟的重心也必然轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，進一步推動金融服務高質(zhì)量發(fā)展；另一方面，數(shù)字化帶來生產(chǎn)方式、商業(yè)模式變革，倒逼金融機構(gòu)重構(gòu)服務模式創(chuàng)新、服務能力提升，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融成為必然選擇。

    “過去幾年來，金融科技在金融業(yè)廣泛落地，在降本增效、風險防控等方面取得積極成果，一些標桿企業(yè)和先行者通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)了經(jīng)營效率和綜合競爭力的顯著提升，在全市場形成了很好的示范效應，帶動數(shù)字化轉(zhuǎn)型迅速成為行業(yè)共識，也加速了國內(nèi)金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度。”星圖金融研究院副院長薛洪言表示，數(shù)字金融以數(shù)字經(jīng)濟為前提，只有產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度提升了，金融機構(gòu)才可以獲得更多的數(shù)據(jù)原材料，數(shù)字金融才有用武之地。對金融機構(gòu)來講，關鍵是以科技創(chuàng)新增強服務實體經(jīng)濟動能，加深數(shù)字金融與實體經(jīng)濟融合。