■本報記者呂東

    去年以來P2P頻頻暴雷，讓相對更為安全的銀行理財產(chǎn)品重新獲得投資者的青睞。然而由于銀行理財產(chǎn)品預期收益率持續(xù)下滑，購買銀行理財產(chǎn)品的資金收益也在不斷縮水。

    《證券日報》記者近日發(fā)現(xiàn)，在發(fā)銀行理財產(chǎn)品中，仍有不少高收益型產(chǎn)品。其中預期年化收益率在5%（含5%）以上的產(chǎn)品高達28家。雖然這些銀行理財產(chǎn)品收益率相對較高，但由于都是分散在各地的小型地方銀行發(fā)行，且部分產(chǎn)品認購金額高達百萬元，或為專屬產(chǎn)品，因此投資者若想?yún)⑴c這些銀行理財產(chǎn)品認購并不簡單。

    與此同時，雖然電子銀行Ⅱ類賬戶的出現(xiàn)，讓跨行認購成為了可能，但《證券日報》記者走訪多家銀行營業(yè)部發(fā)現(xiàn)，這種方式購買程序復雜，可選產(chǎn)品余地小，甚至有銀行工作人員自身都不熟悉流程。“我們自己都不太懂這種操作，您何苦這么麻煩呢。”一家國有銀行營業(yè)網(wǎng)點的大堂經(jīng)理對記者表示。而某家發(fā)行高收益理財產(chǎn)品的銀行電話客服表示，必須要有實體卡才能認購。

    收益率5%以上產(chǎn)品仍有

    認購門檻普遍較高

    當下，購買銀行理財產(chǎn)品對于投資者來說安全性無疑是最高的，但魚與熊掌不可兼得，“跌跌不體”的收益率也著實讓有意購買銀行理財產(chǎn)品的投資者頭疼不已。普益標準監(jiān)測4月份數(shù)據(jù)顯示，封閉式預期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.17%，較上期再度下降0.05個百分點，所有省份非保本產(chǎn)品預期收益率均呈現(xiàn)下降狀態(tài)。而未來銀行理財產(chǎn)品總體收益率或將繼續(xù)保持低位運行，也成為市場共識。

    盡管銀行理財產(chǎn)品收益率處于下降通道，但還是有個別高收益產(chǎn)品發(fā)行。

    而從這些高收益理財產(chǎn)品的發(fā)行銀行類型來看，絕大多數(shù)為地方小型城商行和農商行。近年來，城商行、農商行的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量在各類銀行中一直居前，且上述銀行一直通過高收益率產(chǎn)品擴展市場、吸引投資者。

    雖然高收益銀行理財產(chǎn)品仍然存在，但由于大多數(shù)產(chǎn)品存在客戶類型、購買金額等認購條件，普通投資者若想購買這些高收益理財產(chǎn)還是不能輕易買到。記者了解到，這些產(chǎn)品中有不少均為高凈值客戶或私人銀行客戶專屬產(chǎn)品，例如江南農商行的這款7%預期年化收益率產(chǎn)品就是面向高凈值客戶的。由于此類產(chǎn)品認購金額多為100萬元起步，這也將大部分普通投資者拒之門外。記者還發(fā)現(xiàn)，上述高收益理財產(chǎn)品的理財期限較高，多款產(chǎn)品理財期限均在一年以上，最高的一款理財產(chǎn)品的期限高達兩年半。

    此外，由于發(fā)行這些高收益產(chǎn)品的銀行均為各地方小型銀行，投資者即使有意認購，若沒有這家銀行的銀行卡，認購起來也相當麻煩甚至無法購買。

    無卡跨行認購

    困難重重并不順利

    雖然Ⅱ類賬戶的出現(xiàn)，讓沒有實體卡也可以實現(xiàn)跨行購買銀行理財產(chǎn)品，但實際操作中并不容易。有的銀行不支持，還有的銀行工作人員稱流程太過繁瑣，并不建議這么操作。

    自2015年12月份起，央行發(fā)布通知，對銀行賬戶進行分類管理，將個人銀行賬戶劃分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。隨后要求商業(yè)銀行在去年年底前實現(xiàn)網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ類戶、Ⅲ類戶開立等業(yè)務。由于銀行Ⅱ類賬戶具有購買理財產(chǎn)品的功能，通過綁定他行銀行卡進行跨行認購理財產(chǎn)品提供了可能。

    然而《證券日報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，通過開設Ⅱ類賬戶進行跨行理財產(chǎn)品的認購，目前來說仍不是一件容易的事，特別對于那些小型地方銀行的銀行理財產(chǎn)品。其中一家近期發(fā)行高收益理財產(chǎn)品的銀行客服人員對記者表示，沒有該行實體卡，即使開通Ⅱ類賬戶同樣無法購買該行產(chǎn)品。而記者在走訪包括國有大行、股份制銀行、城商銀行等多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，有些銀行的工作人員雖然表示可以這樣操作，但必須是屬于直銷銀行發(fā)行的產(chǎn)品才可以，且手續(xù)比較繁瑣，并不建議這樣操作。某城商行網(wǎng)點的大堂經(jīng)理表示，如果利用Ⅱ類戶跨行購買理財產(chǎn)品，你要開通直銷銀行，認證通過后還要綁定其它銀行卡，且可供選擇的理財產(chǎn)品數(shù)量較少，而以后的資金認購和贖回也都很繁瑣，因此不建議采取這種方式。

（策劃 呂東）