本報記者 蘇向杲

    2018年2月14日，情人節(jié)后是春節(jié)，甜蜜和過年的味道彌漫在神州大地，家的味道是那么美妙而深沉。然而，驅(qū)逐“年獸”的爆竹尚未響起，那則刷遍朋友圈的長文卻讓心中的“家”格外沉重。

    《流感下的北京中年》刷爆文章，“北京中年”2.6萬字長文記敘了其岳父從流感到去世，在29天陰陽相隔的全過程，涉及就診、用藥、開銷到人工肺（ECMO）等信息。

    那么，意外襲來時，如何用保險來守護我們的家？

    仔細閱讀《流感下的北京中年》，這場令人扼腕的意外背后，卻折射出普通大眾對于商業(yè)保險邏輯的誤區(qū)。社保、商保都有什么區(qū)別？像這種突發(fā)性的流感，到底能不能報銷？

    愛心人壽壽險規(guī)劃師艾毅指出，事實上，大部分人都有社保，但是在面對重疾或者需要有更好的醫(yī)療條件時，社保起不了太大作用也是共識，進口藥、進口器材都不報銷，甚至連很多國產(chǎn)的器材和藥品都愛莫能助。

    假設(shè)買重疾險的話，真能解決問題嗎？

    “保監(jiān)會和中國醫(yī)師協(xié)會在2007年對25種高發(fā)的重大疾病進行了統(tǒng)一定義，這25種重疾在所有保險公司的重疾險產(chǎn)品中都必須包含。然而這位老人的癥狀并非25種重疾范疇內(nèi)，因此如果購買的是這種基礎(chǔ)版25種重疾的保險，是無法獲得賠付的。”艾毅表示。

    但艾毅指出，上述情形壽險和醫(yī)療險都會賠付。“壽險是以人的生命為標的而進行賠付的，只要仍在保障期間內(nèi)，身故即可申請保險金，補償家庭的經(jīng)濟支出。而住院醫(yī)療所發(fā)生的合理且必須費用，大部分醫(yī)療險的賠付范圍都可以覆蓋，包括治療費用的大頭ICU。”

    對保險的認知及壽險規(guī)劃師職業(yè)的理解

    艾毅經(jīng)常講起一位42歲剛剛當父親的客戶的故事。出于對家人的關(guān)愛，這位客戶決定為家人配置一份保障，身為家庭的經(jīng)濟支柱，多年的事業(yè)打拼已經(jīng)讓自己的身體產(chǎn)生了一些狀況，在先后告知幾家保險公司自己有長達6年的高血壓患病史時，對方幾乎是不加思索地告知他基本上沒有投保資格了，就在這個時候他遇到了艾毅。從客戶的表面情況和體檢報告中各項指標來看，他的健康情況看起來并沒有那么不好，艾毅決定試著去幫這位父親完成愛的規(guī)劃。通過愛心人壽顧銷NBS流程（需求分析銷售法）基于這個父親對未來孩子成長的期待和生活的規(guī)劃，在他退休前需要準備400萬來完成他所有的規(guī)劃，這過程中一旦發(fā)生任何的問題他的一切愿景都將面臨被改變的風險。

    在幫客戶完成壽險規(guī)劃后愛心人壽的運營部門迅速開展核保工作，核保負責人非常專業(yè)的分析，基于體檢結(jié)果客觀的給出核保結(jié)論“客戶雖然有常年高血壓病史，但是規(guī)律服藥，血壓控制在120/80，心電圖正常，尿蛋白正常，不僅符合承保條件，而且是標準體承保，不用加費，而且非常快速的完成了核保和分保的審核，一周內(nèi)完成了所有流程。”試想，如果愛心人壽跟其他保險公司一樣僅憑一面之詞不加分析的就將客戶列為拒保，那這個客戶未來的生活將面對怎樣的風險，他也將因此背負多大的心理負擔，艾毅相信有了這份保障他會更加從容的面對未來的工作和生活，他的家庭會越來越美好。

    作為愛心人壽首位達成美國百萬圓桌MDRT會員的壽險規(guī)劃師，艾毅還表示，不論是面對疾病面對意外，提前購買合理搭配的商保是一劑很好的保障。人生的旅途漫漫，我們無法預料未來，意外和疾病隨時都有可能到來。我們無法逃避但大可直面現(xiàn)在，用一份保險提前保護好自己的家。亡羊補牢未為晚也，雖然保險是個嚴肅的話題，但對于家庭非?？茖W合理的一種安排。